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El beneficio de refinanciar

Por: Ricardo Domenech
Ricardo Domenech (Suministrada)

¿Has considerado refinanciar tu hipoteca para consolidar, cancelar, reducir pagos mensuales o mejorar tu disponibilidad de efectivo? Entre otros casos, puede que tu situación no sea de capacidad de pago, sino de “cash flow”. Ricardo Domenech de Scotiabank orienta sobre el tema. 

¿Cómo saber cuándo me beneficia el refinanciamiento?

En el análisis de cuál sería el posible resultado de un refinanciamiento hipotecario debemos considerar tres factores fundamentales: cuál es mi balance actual, cuánto estimo yo que puede tasar mi propiedad y cuáles serían mis objetivos en la transacción. Entre los objetivos, el primero a considerar es si estoy bajando la tasa hipotecaria y, por ende, el pago mensual al obtener un ahorro en el pago de intereses. Lo segundo es si estoy extendiendo la vida o término de la hipoteca, lo cual también contribuye a reducir el nuevo pago mensual. El tercero, cuánto reduce el pago comparado contra los gastos en los que incurriré en la transacción.

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Si te estás preguntando qué deberías consolidar o cancelar si obtienes sobrante, lo primero a considerar son los pagos mensuales sobre préstamos o créditos que tienen una tasa de interés anual alta o “revolving”. Lo segundo es pagos mensuales de más de diez meses de vida remanente versus pagos mensuales a tasa alta, pero vida corta. Finalmente, no planifiques reducir balances de deudas recurrentes, pues al final te quedas con la deuda y tarde o temprano vuelve a ser una carga para tu liquidez mensual. Lo que canceles, déjalo cancelado.

Si al final de la transacción de refinanciamiento redujiste solamente el pago mensual, su resultado es la diferencia. Si la diferencia es dinero en el bolsillo, ten cuidado en no gastar el ahorro, guárdalo. Si el resultado fue utilizar el sobrante para cancelar otras deudas, entonces mejoraste tu posición de “cash flow”, y la diferencia está en la reducción de gastos. En resumen, la transacción de refinanciamiento es aconsejable si debes menos de lo que vale, reduces tu pago mensual, puedes manejar mejor tu dinero o liquidar deudas reduciendo costos y generando ahorros.

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