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Financiamiento hipotecario con préstamos convencionales conformes y no conformes

Por: Fernando Quiles | Portfolio Management de Popular Mortgage

Los préstamos convencionales ofrecen excelentes beneficios. Proveen mayor flexibilidad al momento de comprar, así como tasas de interés muy competitivas. Hay opciones para comprar tu casa, un apartamento de playa o una propiedad para alquilar a corto o largo plazo y obtener un ingreso adicional. 

Los préstamos convencionales o préstamos conformes, se conforman a los estándares de los inversionistas Fannie Mae y Freddie Mac. Estos establecen unas guías las cuales los bancos hipotecarios deben seguir para otorgar y vender dicho préstamo al mercado secundario. Las guías están disponibles en línea a través de las páginas oficiales de Fannie Mae y Freddie Mac. Una de ellas es la cantidad máxima del préstamo hipotecario. Este límite se revisa periódicamente para atemperarlo a la realidad del mercado. El último cambio fue en enero de 2019, cuando aumentó de $453,100 a $484,350. Si estás haciendo un préstamo conforme, el banco te solicitará la información que se requiere para cumplir con los requisitos.

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Además de los préstamos conformes, los préstamos convencionales tienen una clasificación adicional conocida como préstamos no-conformes.  Este término se refiere a préstamos que exceden el máximo de establecido por los inversionistas, préstamos con montos mayores de $484,350 y/o préstamos que no cumplen con las guías de los inversionistas. Los bancos poseen políticas de crédito que detallan los requisitos y limitaciones para estos préstamos.

Algunas de las características básicas de los préstamos convencionales-conformes son:

• Podrás financiar una propiedad que vayas a ocupar como tu residencia principal, tu segunda propiedad, para vacacionar o una propiedad que vayas a ocupar para alquiler y obtener un ingreso adicional.

• No requiere seguro hipotecario si cumples con el pronto requerido.

• Podrás considerar seguro hipotecario privado en algunos casos si deseas pagar un pronto menor al 20%.

 • En los casos que requiera seguro hipotecario, podrás eliminar el mismo del pago mensual cuando el valor de la propiedad aumente un 20% en relación al valor que esta obtuvo al momento de adquirirla. 

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• Flexibilidad en el término de financiamiento entre 10 y 30 años. 

Por otro lado, los préstamos convencionales no conformes mayores a $484,350, tienen características similares pues por lo regular los bancos establecen políticas de crédito parecidas para ambos tipos de préstamo.  

Hoy día los préstamos convencionales son muy comunes. Cada vez son más las personas que adquieren una propiedad como inversión, que pueden utilizarla para vacacionar u obtener un ingreso adicional haciéndola disponible para alquiler a corto plazo. No solo son para personas comprando su residencia principal o una segunda residencia, sino, también, para inversionistas que han llegado a la isla a beneficiarse de los créditos contributivos que ofrece la Ley 20-22.  

Por otro lado, los intereses hipotecarios continúan bajos.  Esto se debe a que los indicadores económicos de Estados Unidos sugieren una economía robusta, con baja inflación, desempleo bajo y buenas ventas en el segmento de consumo. Es importante señalar que las tasas de interés para préstamos convencionales conformes y no conformes, así como las tasas para los préstamos FHA y Veterano están en uno de sus puntos más bajos en los últimos años.  Esta buena noticia puede ser un indicador de que es el momento para dar el paso de comprar. Si estás pensando comprar una propiedad, evalúa todas tus opciones. Los préstamos convencionales proveen una flexibilidad que podría ser la solución para tu situación personal.

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